网商银行很多人都有在使用，里面的余利宝大家应该也是很熟悉，未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

一家在外界看来做小摊小贩生意的银行成立3年来做了些什么？

“中国和世界不缺少一家银行，缺的是为小微企业和消费者服务的银行，网商银行将专注于此。”3年前，在网商银行成立仪式上，马云的小目标是五年网商银行能服务1000万家中小企业。这个小目标在网商银行三周年之际已提前完成，马云和网商银行的下一个小目标在哪里？

在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行公布信息称，3年来，网商银行及其前身阿里小贷已与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。而当年的阿里小贷从成立到服务100万线上的商家则花了4年时间。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在当日宣布，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。他同时对外宣布了未来三年的新目标，“网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”

据井贤栋透露，上述计划具体包括三方面内容，都涉及关键词“开放”：一是把蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景全面开放出来，共同经营；二是开放人工智能风控体系；三是开放智能化的运营能力。

网商银行行长黄浩表示，“能提前实现小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”。

2017年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。据他介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

网商银行副行长金晓龙则透露，“目前我们和金融机构合作已经过了100家，为浙江省小贷公司提供信息化的管理系统以及数字化的获客、数字化的风控和贷后管理也将近100家公司，所以如果把小贷、信托、保险、银行加起来，目前和网商银行有实际合作的金融机构应该在100至150家之间。”

他对未来的合作数量目标信心十足：“我觉得在未来三年和1000家金融机构合作不难。”黄浩也对此信心满满，他表示，“以中国的金融机构数量来横向看，1000家真的不是非常激进的（目标）。”

在合作模式上，网商银行也和一些银行一直在探索线上＋线下相结合。桂林银行董事长王能告诉界面新闻，“受制于传统手段效率低、成本高、风控难，原来我们只能服务农村市场的少数大客户，这与我们想要的普惠相距甚远，而数据化的技术突破了以往成本、效率和风控的障碍，为桂林银行带来了新的发展空间。”他表示，和蚂蚁金服的合作模式主要是利用网商银行和蚂蚁金服的数据、获客能力，桂林银行能够更精准的针对小微客户和农村金融客户的需求解决问题，同时桂林银行的线下渠道又能补充资金来源。

王能向记者披露的数据显示，桂林银行自去年11月与网商银行合作以来，“旺农贷”产品已经累计放款超过3.5亿，服务农户超过2万。今年5月与网商银行开展“网商贷”联合放款，一个月的时间贷款额接近4个多亿。

除了合作机构数量外，另外一个值得关注的是，网商银行下一步将关注资金需求在50万至300万的客群。

据界面新闻了解，传统银行主力服务的群体贷款金额多在300万元以上，而网商银行此前服务的群体贷款金额往往小于50万，于是资金需求在50万至300万的这类客群就逐渐出现了“断层”。

黄浩告诉界面新闻，其实这就是“智慧县域”计划和“凡星”计划想解决的问题，即中间段的客群。“大银行一般是服务500万以及以上的客群，中小银行更多是做到100万以下往下延伸，大家各自有自己的边界。大银行再向下，会面临客户获客和筛选成本的问题；而中小银行再向上，会面临风险缓释手段不够多元、尽调手段不够完善的问题。所以，普惠金融把这个叫做消失的中间段，恰恰是100至500万的客群获得贷款的额度相对较小，这也是我们为什么要做凡星计划和智慧县域的原因，是为了互补和双赢。”